在线信用报告准确?

<h1>您的信用评分准确吗? 这是您需要知道的，以及如何检查</h1>
<blockquote>一般来说, 信用评分是一个三位数的编号，旨在表示您的信用风险（您会按时支付账单的可能性）. 您的信用记录是您如何管理信用帐户的记录.</blockquote>
<h2>为什么4个网站给您4个不同的信用分数 – 大多数贷方实际上都没有数字</h2>
在线检查您的信用评分比以往任何时候都容易，但是一项新的市场调查显示，有一个问题. 找出三个人使用四个不同网站检查他们的信用评分时发生了什么.
<h2>贷方在加拿大使用的最受欢迎的信用评分无法直接被消费者访问</h2>
Jenny Cowley，Jeannie Stiglic，Asha Tomlinson·CBC新闻·发布：2019年10月11日4:00 AM EDT |最后更新：2019年10月11日
无论是通过广告还是我们与银行和其他贷方打交道的经验，加拿大人经常想起一个数字的力量，信用评分，在确定其财务选择方面.
这个神秘的数字可以确定您是否能够获得贷款，以及还要偿还的额外费用.
拥有具有可管理利率的信用卡或使您淹没债务的信用卡之间的区别.
毫不奇怪，许多加拿大人想知道他们的分数，并且有几种基于Web的服务可以提供它.
但是 市场 调查发现，同一消费者可能会从不同的网站获得明显不同的信用评分 – 当决定您的财务命运时，这些分数实际上与One Lenders咨询的可能性无关.
<h2>“太奇怪了”</h2>
我们有三个加拿大人使用四种不同的服务来检查他们的信用评分：信贷业障和鲍罗雷尔，它们都是免费的；以及Equifax和Transunion，每月收取约20美元的信用监控费用，该计划包括访问您的信用评分.
其中一位参与者是来自渥太华的58岁小企业主拉曼·阿加瓦尔（Raman Agarwal），他说他按时付款，债务很少.
加拿大公司Borrowell的网站说，他的“低于平均”信用评分为637. 在信用业力上，他的762分数被标记为“非常好.“
至于付费站点，Equifax的“好”得分为684，而Transunion说他的686分数为“很差”.“
Agarwal对不一致的结果感到惊讶.
他说：“这太奇怪了，因为得分应该基于相同的原则。”. “我不知道为什么会有这样的困惑.“
另外两个参与者也从四个不同的服务中获得了四个不同的分数. 同一参与者两个分数之间最大的差距为125分.
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免费网站，Borrowell和Credit Karma，分别从Equifax和Transunion购买了他们提供给消费者的分数.
信用评分是根据许多因素计算的，包括付款历史记录；信用利用率，这是您欠多少贷款，而您拥有多少贷款；欠钱；你借了多长时间；以及您拥有的信用类型. 但是，这些因素可以根据信贷局或贷方的不同加权加权，导致分数不同.
因此，哪个信用评分使Agarwal最清楚地了解了他的信用状况?
市场 了解到，这四个网站提供的分数都不一定与确定Agarwal的信誉时最有可能使用的一个贷方相同.
我们与财务，汽车和抵押贷款领域的多个贷方进行了交谈，他们都说他们不会接受我们参与者从四个网站获得的任何分数.
“所以，我们不知道这些分数代表什么。”.CA. “从我的角度来看，它们不一定可靠.“
所有消费者信用评分平台的网站上都有细打印消息，解释说贷方可能会咨询与提供的分数不同的分数.
<h2>“软”与. “硬”信用检查</h2>
大多数加拿大贷方使用的分数称为FICO分数，以前称为Beacon分数. fico，这是你.s. 公司，将其分数出售给Equifax和Transunion. FICO说，加拿大贷方中有90％使用它，包括主要银行.
但是加拿大消费者无法自己访问其FICO分数.
要找出他的FICO分数，Agarwal必须同意所谓的“硬”信用检查. 那就是企业运行信用检查的地方，好像客户正在申请贷款.
贷方在合同上有义务不与客户分享报告的副本. 他们只能讨论信息并提供洞察力.
硬检查带有风险. 与从四个网站同意的“软”检查Agarwal不同，硬检查可能会对他的信用评分产生负面影响.
正如Karma的网站所解释的那样：“短时间内进行了多次努力询问，可能会导致贷方和信用卡发行人认为您是高风险的客户.“
抵押经纪人文斯·盖塔诺（Vince Gaetano）提出对阿加瓦尔（Agarwal）进行硬信用检查，好像他正在申请贷款一样，因此他可以学习他的FICO分数.
阿加瓦尔（Agarwal.
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“我的天啊!“阿加瓦尔听到消息时说. “我真的很高兴，但完全感到惊讶.“
Hoyes，Michalos and Associates Inc的联合创始人Doug Hoyes., 加拿大最大的个人破产公司之一，对Agarwal的FICO得分与他所获得的其他分数之间的差异也感到惊讶.
“你怎么能在某个地方变得贫穷，还有其他地方很棒?“
市场 问所有四个信用评分公司，为什么Agarwal的FICO得分与其网站上提供的FICO得分有何不同.
没有人可以提供详细的答案. Equifax和Transunion确实说他们的分数是由贷方使用的，但他们不会命名，并以专有的理由为由.
贷方业力拒绝发表评论. 但是，它在其客户服务网站上说，它提供给消费者的信用评分是“贷方广泛使用的评分模型.“
<h2>“复杂的系统”</h2>
免费服务，Borrowell和Credit Karma，通过安排访问其网站的客户的贷款和信用卡优惠来赚钱. Borrowell告诉 市场 公司本身使用其提供的信用评分直接提供借贷贷款. 该公司无法确认其贷款合作伙伴是否也使用分数.
“因此，加拿大有许多不同类型的信用评分 . 他们的计算量很大。”. “这是一个复杂的系统，我们第一个说这对消费者来说是令人沮丧的. 我们正在尝试帮助增加透明度，并帮助消费者浏览它.“
从Agarwal的角度来看，信贷公司只是将评分系统用作营销工具.
他说：“应该有一个得分。”. “如果他们运行算法，应该有一个分数，无论您做什么，如何做，都不应更改分数.“
FICO分数也是U中最受欢迎的分数.s. 与加拿大不同，美国人可以通过在FICO的网站或FICO的开放访问计划上购买得分，而不会影响其信用等级.
FICO告诉 市场 它希望将开放访问计划带到加拿大，但要取决于加拿大贷方.
FICO在一封电子邮件中说：“我们愿意与任何贷方及其信用局合作伙伴合作，以使FICO得分访问贷方的客户。”.
破产专家霍伊斯（Hoyes）建议，而不是专注于您的信用评分，而是一种更好的监控财务状况的方法，就是将注意力转移到信用报告中并确保其准确性.
所有四个网站 市场 查看给消费者的信用报告.
信用报告是描述您财务状况的文件. 它列出了银行帐户，信用卡，贷方的查询，这些贷方要求您的报告，破产，学生贷款，抵押，是否按时支付信用卡账单和其他债务.
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霍伊斯说，消费者正在努力，无法获得完美的信用评分. 事实是，一些可以提高信用评分的活动，例如获得新信用卡或贷款，不一定是最佳财务决策.
“我的建议是专注于更好的财务状况，而不是最适合贷方财务健康的财务状况.“
他说，还清债务并增加储蓄比仅关注可以提高信用评分的因素更好的主意.
<blockquote>您专注于这个指标，这不是贷方使用的东西，这确实是毫无意义的，我认为这会导致错误的决定. – 道格·霍伊斯（Doug Hoyes），霍耶斯（Hoyes），米歇尔斯（Michalos and Michalos and Associates）公司.</blockquote>
他指出了亿万富翁投资者沃伦·巴菲特（Warren Buffett），这是世界上第三富人的人.
“您愿意借给沃伦·巴菲特（Warren Buffett），谁在银行里有现金，但信用评分很糟糕，因为他从未借过，没有建立任何历史，或者有一些拥有五张信用卡的人，他不断地……移动余额从一个到另一个，将他的利用保持在20％以下?“
房地产，抵押和汽车贷方 市场 与之交谈说，他们在做出贷款决定之前不仅仅是您的信用评分. 他们还考虑了您的收入，您与公司的历史，下付的规模以及其他未反映在您的分数中的因素.
对于霍伊斯来说，这些因素比三位数的数字重要得多.
“您专注于这一指标，这不是贷方使用的事情，无论如何都毫无意义，我认为这会导致错误的决定.“
市场
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据Borrowell首席执行官安德鲁·格雷厄姆（Andrew Graham）表示，好消息是，如果您正在做诸如按时付款而不是最大化信用卡的事情，那么您会看到您跟踪的任何信用评分的提高.
“我认为这是这里的力量.“
<ul>
<li>如果您想分享有关此故事的任何信息，请给Jenny发送电子邮件[email protected].</li>
</ul>
<h2>您的信用评分准确吗? 这是您需要知道的，以及如何检查</h2>
<h2>这在很大程度上归结为您的信用报告，以及潜在贷方计划拉的信用评分.</h2>
更新时，2023年1月31日
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Narisara Nami |时刻|盖蒂图像
您的信用评分是贷方用来决定是否扩大信用的最重要的三位数数字，以及以什么费用和条款. 信用评分是根据您的信用报告中的信息计算的 – 诸如您的付款历史记录，查询，破产，封闭帐户和余额等财务记录. 检查您的信用评分是否“准确”时，有两个关键因素要考虑：1）您的信用报告准确? 2）您是否在看待您的潜在贷方正在寻找的相同信用评分? 信用评分根据用于计算分数的信用报告以及模型和评分版本而异.
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<h2>1）您的信用报告准确?</h2>
信用报告中的错误，例如不正确的延迟付款或未认可的帐户，可能会导致您的信用评分错误，因为信用报告中的信息用于计算您的分数. 定期监视三个主要信用局中的每一个，Experian，Equifax和Transunion，以确保没有错误. 您可以免费访问您的信用报告.com.
<h2>2）您和潜在贷方看相同的分数?</h2>
您可能有一段时间您去了一个地方检查您的信用评分，以后在贷方提取不同的信用评分时会感到惊讶. 除了您和贷方可能会查看不同的信用评分模型外，您俩都可能在每个模型中查看不同的信用评分版本. 两个主要的信用评分模型贷方的使用是FICO®Score和VantagesCore®，两者通常从300到850不等. 这两种评分模型均使用您的付款历史记录，欠款（或使用的信用额度的百分比），您的信用记录长度，信用申请频率和信用组合计算. 两种模型也都有不同的版本，例如FICO得分8对FICO得分3或VantagesCore 3.0对VantagesCore 4.0，例如. 不同类型的贷款的分数也可能不同，例如抵押贷款与汽车贷款.
“实际上有数百个不同的信用评分。”. 但是，贷方并不需要让潜在的借款人知道他们将评估什么信用评分。. 在申请信用之前，值得一位潜在贷方查看他们是否会告诉您他们在决定是否批准您时检查哪个信用评分. 无论如何，消费者在申请信用之前先检查他们的FICO和VANTAGESCORE是很明智的，以了解他们的整体位置.
<h2>在这里检查您的FICO分数</h2>
<ul>
<li>美国运通信用卡</li>
<li>美国银行信用卡</li>
<li>花旗信用卡</li>
<li>通过发现记分卡发现信用卡</li>
<li>Experian Credit Bureau，通过 *Experian Boost™</li>
<li>富国银行信用卡</li>
</ul>
<h2>将检查您的信用受伤信用评分?</h2>
许多人害怕要求其信用报告的副本（或检查其信用评分）出于担忧，可能会对他们的信用评分产生负面影响.
好消息：信用评分不会通过检查自己的信用报告或信用评分来影响. 实际上，定期检查您的信用报告和信用评分是确保您的个人和帐户信息正确的重要方法，并可能有助于检测潜在的身份盗用迹象.
软询问对信用评分的影响
当您要求信用报告或检查信用评分的副本时，这就是“软”查询. 其他类型的软查询是由公司向您发送促销信用卡优惠和现有的贷款帐户评论的公司的其他类型的软询问。. 软询问 不要 影响信用评分，对于可能审查您的信用报告的潜在贷方看不到. 它们对您来说是可见的，将在您的信用报告中保持12到24个月，具体取决于类型.
另一种询问是“艰难”查询. 这些发生在您申请贷款或信用卡后发生的，潜在的贷方会审查您的信用记录.
努力询问 做 影响信用评分，但是如果您要进行大型购买（例如购买房屋或抵押贷款），并以最具竞争力的速度购物，那么多次努力询问通常被视为在给定时间段内的一个硬询问，通常14至45天. 这使您有足够的时间检查不同的贷方并为您找到最佳贷款条款. 这个多重查询例外通常不适用于信用卡. 了解有关硬询问和您的信用的更多信息.
获取您的信用报告
您有权通过访问www，每12个月从三个全国信用局中的每个副本中获得一次免费的信用报告副本.年度CreditReport.com. 您还可以创建一个MyEquifax帐户，每年获得六个免费的Equifax信用报告. 此外，您可以在MyEquifax仪表板上单击“获得我的免费信用评分”，以注册Equifax Core Credit™以获取免费的每月Equifax信用报告和免费的每月VantagesCore®3.基于Equifax数据的0信用评分. VantagesCore是多种类型的信用评分之一.
在检查信用报告时，重要的是要确保您的所有个人信息（例如您的姓名和地址）都是准确的，并且没有您不认识的信息. 此外，请确保您的帐户信息准确而完整. 执行帐户余额，信用限额和付款历史记录看起来准确? 是否有您不相信您的帐户信息?
如果您看到您认为不准确或不完整的帐户信息，请直接联系贷款公司. 您也可以与提供信用报告的信用局提出争议. 在Equifax，您可以创建一个myEquifax帐户来提出争议. 访问我们的争议页面以学习其他方式提交争议的方式.
<h2>我为什么要检查我的信用报告和信用评分?</h2>
您的信用记录和信用评分是重要的信息，对您的整体财务健康很重要. 查看您的信用记录（如您的信用报告中所示）以及您的信用评分可能有助于您了解当前的信用职位.
一般来说, 信用评分是一个三位数的编号，旨在表示您的信用风险（您会按时支付账单的可能性）. 您的信用记录是您如何管理信用帐户的记录.
<h2>信用记录包括什么?</h2>
<ul>
<li>它可能包括您当前和过去的信用帐户,</li>
<li>有关您的付款历史记录的信息,</li>
<li>您欠贷方的总金额,</li>
<li>信用评分是使用信用报告中的信息计算的，尽管信用评分模型不同.</li>
</ul>
<h2>贷方和信用卡公司如何使用我的信用评分和信用记录?</h2>
以及许多其他信息，潜在的贷方和债权人，包括 信用卡公司，抵押贷款人和汽车贷方 – 可以使用您的信用评分和信用记录来帮助做出贷款决定. 这些公司想知道您偿还他们借回的钱的可能性.
因此，定期检查您的信用评分和信用报告很重要. 您的信用评分和信用记录是可能决定您的贷款条款（包括利率）的因素，重要的是要确保您的信用报告中的信息准确而完整.
<h2>信用评分是信用报告的一部分?</h2>
与普遍的看法相反，信用评分不是您的信用报告的一部分，尽管信用评分是根据您的信用报告中的数据计算的，并且可以随身携带.
<h2>为什么我有一个以上的信用评分?</h2>
您可能有一个以上的信用评分 – 每个提供信用评分的信用局或公司都使用不同的信用评分模型来计算他们. 因此，您的信用评分可能会有所不同. 您的分数可能会有所不同的另一个原因是，基础信用数据可能有所不同. 有些人报告只报告两个，一个或根本没有.
<h2>您应该多久检查一次信用评分?</h2>
最好每年至少检查一次信用报告. 遵循我们的清单查看您的Equifax®信用报告.
<h2>您如何收到信用报告的副本，是否免费?</h2>
创建一个MyEquifax帐户以获取免费的Equifax信用报告. 从您的MyEquifax帐户中，您还可以单击“获得我的免费信用评分”以注册Equifax Core Credit™，并获得免费的每月Equifax信用报告和基于Equifax数据的免费每月VantagesCore®信用评分. VantagesCore是多种类型的信用评分之一.
您还可以访问www.年度CreditReport.com.
熟悉信用报告中的信息可能会帮助您决定是申请信用还是等待一段时间才能申请.
<h2>检查您的信用报告有什么好处?</h2>
定期检查您的信用报告可以让您：
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确定不准确或不完整的信息</ol>
您需要确保您的个人和信用帐户信息准确而完整，并且没有列出的陌生帐户. 如果您确实看到一些您认为可能不准确或不完整的东西，请联系公司报告信息. 您还可以向提供报告的信用局提出异议. 在Equifax，您可以创建一个myEquifax帐户来提出争议. 访问我们的争议页面以学习其他方式提交争议的方式.
无论您是准备购买房屋，新车还是只是在财务上保持最新状态，花时间检查您的信用报告和信用评分都可以帮助您准备下一步.